2025育休法改正｜ペアローンへの影響や注意点まとめ

2025年4月に育児・介護休業法が改正となり、今後は育児休業を取得するケースが増えると予想されます。

「職場復帰する前に新築住宅を購入したい…」と検討される場合、ぜひ住宅ローンについても考慮しておきましょう。

今回は、育児・介護休業法改正による住宅ローンへの影響について詳しく解説します。

ぜひ、最後までご覧ください。

2025年4月｜育児・介護休業法が改正

ここでは、2025年4月に改正された「育児・介護休業法」の要点について解説します。

法改正の目的

2025年の育児・介護休業法改正では、育児や介護を理由にキャリアを中断せざるを得ない状況を改善し、仕事と家庭の両立を支援することを目的としています。

特に「男性の育児休業取得率向上」への取り組みが注目されており、

具体的には制度の利用促進を図るため、収入面の不安を軽減し、職場の理解を深める取り組みが進められました。

本改正は、少子化対策や働き方改革の一環としても重要な改正です。

【参考】厚生労働省「育児・介護休業法について」

「出生時育児休業給付金」手取りが10割に

2025年4月の改正により「出生時育児休業給付金」が実質「手取り10割」になるよう見直されました。

これは社会保険料の免除や課税対象外の扱いを含めた実質的な収入保障の強化で、被保険者とその配偶者の両方が 14 日以上の育児休業を取得する場合に、最大 28 日間支給されます。

これにより経済的理由で育休取得をためらうケースが減少すると予想されるため、男性の取得促進が期待されています。

【参考】厚生労働省「育児休業等給付について」

住宅ローンへの影響とは｜育休中でも組めるのか

今回の法改正で「出生時育児休業給付金」の手取りは増加しましたが、育休中に住宅を購入する場合、住宅ローンへの影響が気になる所です。

仕事復帰することが前提ではあるものの、将来的に働き方が変わる可能性もあります。

しかし金融機関によっては、育休中も安定収入とみなす場合もあります。

ただし各銀行の対応には差があるため、育休中に住宅ローンを申請する際には事前確認が重要です。

注文住宅では、銀行や土地、建築会社選びなど多くの検討事項があります。

土地選びから行う場合には、下記記事が参考になります。

▶関連コラム：注文住宅の土地選びチェックポイント｜買わない方がいい土地や失敗を防ぐコツも

住宅ローンの種類｜育休中に組める場合も

ここではまず、住宅ローンの主な種類について紹介します。

単独ローン

単独ローンは、申込者一人の名義と収入で組む住宅ローンです。

返済義務も本人に限定されるため、収入状況や勤務先など個人の信用力が重要になります。

収入合算（連帯債務型）

連帯債務型の収入合算では主債務者と連帯債務者の両方が返済義務を負い、双方の収入を合算してローンを組めます。

共働き夫婦などで収入源が複数ある家庭に向いており、住宅ローン控除を分けて適用できるケースもあります。

育休中の収入も含められるかは金融機関の判断によりますが、復職予定の証明書が求められる場合もあるため注意しましょう。

収入合算（連帯保証型）

連帯保証型では、主債務者がローン返済の主体であり、連帯保証人は返済不能時に代わりに支払う責任を負います。

収入合算は可能ですが、主債務者の信用力がより重視されます。

ただし、連帯債務型に比べて融資額が伸びにくい傾向です。

ペアローン

ペアローンは夫婦などがそれぞれ別の住宅ローンを契約し、両者が主債務者になる方法です。

双方の収入を活かして借入額を増やせるメリットがありますが、契約や返済が2本立てになるため、手数料や団信（団体信用生命保険）もそれぞれ必要です。

育休中の収入が安定していれば利用可能ですが、復職見込みの証明が必要になる場合もあります。

育休中にペアローンを組める条件

ここでは、育休中にペアローンを組むための条件を整理しておきます。

ただし金融機関によって条件はさまざまなので、実際の契約先の条件を確認することをおすすめします。

復職後の年収

金融機関は育休中の一時的な収入減よりも、復職後の年収を重視します。

そのため過去の収入証明や復職後の給与見込みを示す資料（源泉徴収票や雇用契約書など）を提出することで、将来的な返済能力が評価されやすくなるのがポイントです。

安定した職種や雇用形態であることも、審査においてプラスに働く可能性があります。

復職時期

育休からの復職予定が明確であることも、審査において重要なポイントです。

具体的には復職が半年以内など近い場合は、評価が前向きになる傾向があります。

審査の際には、復職予定日を記載した会社の証明書や育児休業届の写しを求められることがあるため注意しましょう。

健康状態

ペアローンでは、契約者それぞれが団体信用生命保険（団信）に加入する必要があります。

そのため、健康状態が良好であることが基本条件です。

もし育休中であっても、過去の健康診断結果や既往歴が審査対象になります。

持病がある場合は、特約付き団信等の商品を選ぶ選択肢も検討しましょう。

ペアローンを組む際には、工務店やハウスメーカーに相談する方法もあります。

平塚市で注文住宅を検討されている方は、下記の記事も参考にしてみてください。

▶関連コラム：【平塚市の注文住宅実例5選】平塚市での工務店・ハウスメーカーの選び方、費用の相場も紹介

育休中のペアローンの注意点

ここでは、育休中にペアローンを組む場合の注意点を解説します。

単独ローンの方が節税になる場合も

ペアローンは夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられるメリットがありますが、収入に応じて控除額に差が出ることもあります。

たとえば片方の収入が少ないと控除を十分に活かせない場合があり、単独ローンの方が節税面で有利になる可能性があります。

そのため税理士や住宅ローンアドバイザーに相談して、最適な組み方を検討することが大切です。

リスクを考慮しておく

ペアローンは2本のローンを並行して返済するため、どちらかが病気や離職などで収入が減ると家計への負担が大きくなります。

また万が一別々に暮らすことになった場合、その後のローン処理も複雑です。

家計の安定性や今後のライフプランを見据え、備えとして保険や貯蓄などリスク対策を講じておく必要があります。

復職のタイミングをしっかりと計画する

ペアローンの審査では、復職予定が明確であることが重視されます。

そのため、ローンの申し込み時期と復職のタイミングがずれてしまうと審査が難航する可能性があります。

住宅購入のスケジュールを立てる際には復職時期との整合性をとり、勤務先への確認や復職証明の準備を早めに行うことが重要です。

予算に応じた住宅計画を相談する

育休中は将来的な支出が増える時期でもあり、収入が一時的に下がる中で無理なローンを組むと生活に支障が出ることもあります。

ペアローンで借入額を増やせるからといって背伸びしすぎず、現在と将来の家計を見据えた計画が必要です。

ファイナンシャルプランナーなどの専門家と相談しながら、身の丈に合った住宅計画を立てましょう。

ペアローンでの借入に不安をお持ちの場合は、注文住宅だけでなく建売住宅も選択肢の一つです。

下記の記事も、ぜひ参考にしてみてください。

▶関連コラム：建売住宅の4つの大きなメリット｜注文住宅との違いを比較

まとめ

育児休業中でも、制度や条件をしっかり理解して準備すれば、住宅ローンの利用は十分に可能です。

とくに2025年4月の法改正により、これまで以上に育休取得中の住宅購入が現実的になってきました。

ただしペアローンは収入を合算できる一方で、リスク管理や復職時期とのバランスなど注意すべき点もあります。

無理のない返済計画を立て、家族の将来に安心を持てるようにしましょう。

ローンの選択肢や資金計画に迷ったら、早めに住宅会社に相談することをおすすめします。

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